البنك المحمول

MOBILE BANKING

تقوم المصارف بدور هام فى تحريك العجلة الاقتصادية ومع التطور التكنولوجى ظهرت العمليات المصرفية الالكترونية بل تعاظم دورها وتم ابتكار تطبيقات جديدة للخدمة المصرفية تتسم بالكفاءة والسرعة فى الأداء والسهولة وخفض التكلفة والتى تؤدى بدورها إلى انخفاض العمليات التى تتم داخل فرع البنك بحيث أصبحت لا تتجاوز 10% من اجمالى العمليات فى الدول المتقدمة والباقى يتم بواسطة قنوات الكترونية مثل أجهزة الصرف الالى ونقاط البيع الالكترونية بالإضافة إلى إمكانية القيام بمعظم الأعمال المصرفية من خلال الكمبيوتر الشخصى عبر شبكة الانترنت “Home banking” والتى وفرت الوقت والجهد لعملاء المصارف وتؤمن لهم إجراء العمليات بسهولة ويسر مثل فتح الحساب والحصول على بطاقات ائتمان ودفع الفواتير ونقل أموال بين الحسابات وذلك طيلة ساعات اليوم ، كذلك ظهرت حديثا خدمات البنك المحمول فى بعض الدول والتى تعتبر من احدث التطبيقات الالكترونية الجديدة ونستعرض فيما يلى البنك المحمول من خلال النقاط التالية :-

-  تعريف البنك المحمول.

- كيفية عمل البنك المحمول.

- الشركات التى سيتم من خلالها تنفيذ هذه الخدمة.

- بعض البنوك المتقدمة لخدمة ال Mobile Banking   فى مصر.

-  مزايا البنك المحمول .

-  مخاطر البنك المحمول .

تعريف البنك المحمول

هو تعبير يطلق على الخدمات المصرفية الحديثة التى تؤدى لعملاء البنك من خلال التليفون المحمول ، وبهذا يتمكن العميل من متابعة كافة عملياته فى حسابه المالى لدى البنك عن طريق جهاز التليفون المحمول ومن خلال رقم سرى ، ومن أهم الخدمات التى يقدمها البنك المحمول فتح حساب ، إتمام عمليات البيع أو الشراء ، طلب الحصول على بطاقات ائتمان ، ودفع فواتير ونقل أموال بين الحسابات بمعنى إجراء التحويلات النقدية إلى اى بنك أو أى حساب أخر سواء فى داخل البلاد أو خارجها .

ونوضح أن خدمة البنك المحمول ظهرت فى العديد من الدول الأجنبية والعربية ولكنها لم تطبق فى مصر إلى الآن بمفهومها الشامل بل يطبق منها خدمة الرسائل أو Phone Banking وتعنى تقديم النظام البنكى الالكتروني خدمة إرسال رسائل قصيرة عبر المحمول بشكل اسبوعى أو يومى بالتغيرات التى تحدث فى حساب العميل وذلك نظير اشتراك مالى شهرى بسيط يخصم من حساب العميل ، كذلك الاستعلام عن الحساب ومعلومات بطاقات الائتمان ودفع فاتورة بطاقة الائتمان ، كذلك تحويل الأرصدة بين الحسابات الداخلية ومعرفة أماكن ماكينات الصرف الالى ، وإيقاف الشيكات والبطاقات المسروقة ، بالإضافة إلى الاطلاع على أسعار العملات الأجنبية والبورصة أما تحويل الأموال بين الحسابات خارجيا فهى لم تطبق فى مصر إلى الآن.

الخدمات المصرفية المحمولة وكيفية عمل البنك المحمول

خلال السنوات الأخيرة ظهر ما يعرف بالبنك المحمول وهو يعنى الحصول على الخدمة من خلال التليفون المحمول وفيها يقوم العميل من اى مكان وفى اى وقت خلال اليوم بطلب رقم معين فيقوم جهاز محمل عليه برنامج معلومات بالرد عليه ويطلب منه إدخال الرقم السرى الذى سبق أن أعطاه له البنك فتظهر صفحة بها كل بيانات هذا العميل ويحصل على الخدمة التى يريدها فورا ، ورغم حداثة هذا النظام إلا انه ثبت أنه يحقق للبنك أرباحا قد تصل إلى6 أضعاف أرباح البنك العادى ، وذلك لان البنك المحمول يستخدم تكنولوجيا المعلومات لتحسين علاقاته وتوسيع مجال تعاملاته مع العملاء عن طريق التعامل مع البيانات الشخصية التى لديه عن العميل بطريقة ذكية ، ليقوم بتسويق خدماته مثل فتح الحساب والحصول على بطاقات ائتمان ودفع فواتير ونقل أموال بين الحسابات ، بالإضافة إلى تسويق خدمات من نوع جديد للعملاء فإذا كانت بيانات العميل تشير إلى أن لديه ابن بلغ سن الزواج فان البنك المحمول يستخدم هذه المعلومة أوتوماتيكيا ويعرض على العميل عروضا جديدة مثل شراء سيارة لابنه أو شقة لزواجه أو حتى الحصول على وثيقة تأمين باسمه أو يعرض عليه تمويل دراسة ابنه بعد التخرج للحصول على الماجستير أو الدكتوراه .

الشركات التى سيتم من خلالها تنفيذ هذه الخدمة

سيتم تنفيذ هذه الخدمة من خلال شركات المحمول الثلاث الموجودة بمصر " فودافون ، موبينيل  اتصالات"  ، وقد تم عقد أكثر من لقاء بين مسئولى شركات المحمول وبين بعض قيادات البنك المركزى بهدف وضع آليه تسمح بتشغيل الخدمات المصرفية عبر المحمول ويجرى حاليا الانتهاء من القواعد التى ترتبط بكيفية التعامل مع النقود الالكترونية لتقديم خدمة تحويل الأموال عبر المحمول .وقد تقدمت شركة فودافون بطلب للبنك المركزى للحصول على ترخيص يسمح لها بنقل أموال عملائها باستخدام المحمول بين الدول التى تتواجد فيها شبكاتها بحيث لا تقتصر خدمات التحويل عبر المحمول على النطاق المحلى فقط مثلما هو الوضع الآن ، وأفاد مسئول العلاقات الحكومية بشركة فودافون أن البنك المركزى لديه بعض التخوفات من تسبب هذه الخطوة فى توسيع عمليات غسيل الأموال ، كما تسعى شركة موبينيل لاتخاذ التدابير اللازمة للحصول على الموافقات الخاصة للبدء فى تقديم خدمة الموبايل بانكنج للجمهور.

وتتنافس شركات الاتصال الثلاث " فودافون" "موبينيل" "اتصالات" لتقديم بعض الخدمات المصرفية المختلفة مع البنوك وتحويل الأموال من خلال الموبايل عبر شبكاتها حيث تعاقدت شركة فودافون مع بنك “HSBC” لتقديم خدمة "الموبايل كاش" ويتم من خلال هذه الخدمة شحن الرصيد واستخدامه فى التحويل والشراء وسداد الفواتير .

بعض البنوك المتقدمة لخدمة ال Mobile Banking فى مصر

يسعى حاليا أكثر من بنك " منها بنك اتش اس بى سى – سيتى بنك – البنك التجارى الدولى وبنك بى ان بى باريبا " للحصول على موافقة البنك المركزى لتقديم خدمات تحويل الأموال عن طريق المحمول “Mobile Banking” وجارى حاليا اتخاذ البنك المركزى لجميع الضوابط للحفاظ على سرية العمليات وتأمين التحويل مع التشديد على دور البنك حيث انه لابد من مرور الرسالة إلى البنك أولا لإجراء عملية الخصم وتحويل الرصيد إلى رقم الحساب الأخر ثم التأكد برسالة أخرى تفيد بإنهاء العملية .

وقد أعلن محافظ البنك المركزى انه سوف يتم الانتهاء من المعايير الخاصة بتحويل الأموال عبر الموبايل خلال 6 أشهر لبدء تفعيل الخدمة الجديدة والتى ستحدث تطورا فى أنظمة المدفوعات وأفاد أن البنك المركزى يستهدف تعزيز الاستقرار المالى وسلامة نظم الدفع ولن يتم الاستعجال فى إطلاق اى خدمات جديدة دون وضع الضوابط والمعايير المنظمة لها . وتقدم بعض البنوك حاليا بعض الخدمات المصرفية المحمولة كالاستعلام عن الرصيد ودفع الفواتير وتحويل الأرصدة داخليا وخدمة الرسائل عبر التليفون ومن هذه البنوك :-

·                               البنك العقارى المصرى العربى

   يقدم خدمة الاستعلام عن الحساب من خلال التليفون المحمول وتتم هذه الخدمة باطلاع العميل على أى تغير يطرأ على حسابه لدى البنك فيما يخص عمليات السحب أو الإيداع ، كذلك يمكن للعميل إرسال رسالة استعلام عن الرصيد من خلال التليفون المحمول .

ويتم ما سبق عن طريق التوجه لاى فرع من فروع البنك وتقديم إثبات الشخصية وتسجيل طلب بإضافة الخدمة وملئ استمارة الاشتراك .

كذلك يستطيع عملاء البنك الاهلى سوستيه جنرال والبنك التجارى الدولى والبنك العربى الوصول إلى معلومات عن حساباتهم والاستفادة من خدمات البنك  من خلال الخدمة المقدمة من فودافون (الخدمة المصرفية المحمولة) وهى تتيح  :-

- الاستعلام عن الحساب ومعلومات بطاقة الائتمان وتلقى التنبيهات .

-  دفع فاتورة بطاقة الائتمان .

-  تحويل الأرصدة بين الحسابات الداخلية .

- معرفة أماكن ماكينات الصرف الآلى .

- إيقاف الشيكات والبطاقات المسروقة .

-  الاطلاع على أسعار العملات الأجنبية والبورصة .

ويتم الاشتراك فى هذه الخدمة من خلال البنك الذى يتعامل معه العميل .

بنك مصر يتيح بنك مصر لعملائه من حاملى التليفون المحمول خدمات الرسائل القصيرة للاستعلام عن الرصيد أو خدمات البنك ، الحد المتاح لبطاقات الائتمان ، أسعار صرف العملات .

مزايا استخدام البنك المحمول                 

أثبتت التجارب الدولية أن الدول التى انتشرت فيها هذه النوعية من البنوك قد قامت بنوكها الكبرى بإغلاق العديد من فروعها بسبب اعتماد العملاء على هذا النظام البنكى الجديد ومثال ذلك ما حدث فى بريطانيا بإغلاق أعداد كبيرة من فروع بنوكها بسبب هذا النظام لزيادة استخدام العملاء لنظام البنك المحمول والانترنت حيث تتعدد مزايا استخدام البنك المحمول ومنها :-

· فعالية إدارة الوقت وسرعة الاستجابة لمتطلبات الخدمة ، بمعنى التوفير فى الوقت والجهد.

·  يتيح النظام تقديم خدمات كثيرة ومتعددة ، كما يحقق سرية الحسابات .

· تحقيق شخص العميل حيث يتيح استخدام المحمول منح العميل شعور انه محط اهتمام لان الخدمة تكون بينه وبين البنك مباشرة .

· الإنتاجية وفعالية الأداء حيث يمكن الاعتماد على التليفون المحمول فى تجاوز معوقات الإنتاج والأداء فى أوقات الضغط فى العمل أو التواجد خارج العمل .

·  تخفيف كثير من التكاليف عن عاتق البنك حيث يعفى البنك من أعباء فتح فروع جديدة وكثيرة فى أماكن مختلفة داخل أو خارج الدولة وذلك لتقديم الخدمة إلى عدد كبير من العملاء والقضاء على الزحام وذلك لان البنك المحمول ينقل البنك وخدماته المتنوعة إلى كل عميل حيثما كان .

· القدرة على الوصول للمعلومات محل الاحتياج بسهولة وسرعة .

· سهولة استخدام الخدمة قياسا ببعض الخدمات الأخرى .

·عدم التقيد بمكان تواجد البنك .

·الحد من عمليات الاحتيال التى يقوم بها قراصنة المعلومات والذين يقومون بتحويل مبالغ مالية من حسابات بعض العملاء لحساباتهم الشخصية استغلالا منهم لعدم قدرة بعض العملاء على عمليات المتابعة الدورية لأرصدتهم البنكية خاصة التى يمر عليها فترة كبيرة من الزمن .

مخاطر وعيوب خدمة البنك المحمول

هناك عدد من الملاحظات التى تؤخذ على البنوك مقدمة خدمة البنك المحمول منها :-

·  أن بعض البنوك المقدمة لهذه الخدمة لا تبذل الجهد الكافى لإخبار عملائها هذه الخدمة ، الأمر الذى يقلل عدد المستفيدين منها .

 هناك نوع من التطويل فى أسلوب الرد الآلي للحصول على هذه الخدمة نظرا لان العملية كلها تتم عبر التليفون المحمول فمن المطلوب أن يتم اختصار الخطوات المتبعة حتى يمكن للعميل التعرف على ما يريده من خدمات .

·  انشغال خطوط الاتصال فى بعض الأوقات لاسيما فى أوقات الذروة مما يجعل العملاء يفقدون الثقة فى هذه الخدمة .

 جهل كثير من العملاء كيفية الاستفادة من هذه الخدمة وبالتالى لابد من زيادة عملية الوعى لهذه الطريقة عن طريق توزيع الأدلة الورقية التى تشرح خطوات الاستفادة من خدمة البنك المحمول أو تخصيص موظف فنى بكافة فروع البنك لتوضيح وتبسيط عملية استخدامها .

·  إمكانية تعرض الأفراد لعمليات نصب حيث أن الخدمة البنكية عبر المحمول يكون من الصعب مراقبتها بصورة دقيقة .

وعلى الرغم من مخاطر هذا النوع من البنوك إلا أنها آخذة فى الانتشار فى معظم دول العالم حيث يوفر الوقت والجهد والرسوم وقد بدا فى دولة التشيك عام 1988 ثم السويد عام 1999 وكذلك استراليا بالتعاون بين بنك الكومنولث وشركة فودافون العالمية ، وكذلك بدا عمله فى بعض الدول العربية وبعض دول الخليج العربى نظرا لان هذه الدول لديها بنية أساسية جيدة من حيث شبكة الاتصالات والتجهيزات الفنية بالبنوك . وقد أكدت مؤسسة "وسترن يونيون" للتحويلات المالية أن مصر تعد سوقا واعدة لنظام التحويلات المالية عبر المحمول حيث يحول العاملون المصريون بالخارج نحو خمسة مليار دولار سنويا الى مصر.