بسم الله الرحمن الرحيم
العرايشي جروب للإستشارات القانونية والتأمينية
نصائح للعملاء في صورة أسئلة وإجابة
س:- لماذا نقوم بالتأمين ؟
ج:- التأمين ضروري وحيوي لحماية الأفراد والمجموعات من المخاطر التي قد يتعرضوا لها ... فهو عملية فعالة لموجهة الأخطار التي يتعرض لها الإنسان في شخصه أو ممتلكاته عن طريق نقل عبء هذا الخطر إلى شركة التأمين التي تصرف التعويض المتفق عليه في حالة وقوع الخطر مقابل مبلغ بسيط يسمى قسط التأمين .
س:- ما هي أنواع الأخطار التي نتعرض لها ؟
ج:- طوال حياتنا نحن معرضون لأخطار مختلفة منها ما يتعرض لها الأفراد مثل سوء الحالة الصحية ؛الوفاة بلوغ سن التقاعد .
وأخطار تتعرض لها مثل حوادث السرقة ؛ الحريق ؛ التدمير .
وأيضا أخطار المسئولية المدنية
( وهى الإخطار التي تصيب الغير في شخصه أو ممتلكاته ويكون الفرد مسئولا عنها أمام القانون ) .
س:- كيف نشترى وثيقة التأمين ؟
ج:- الاتصال بإحدى شركات التأمين المسجلة بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين أو عن طريق مندوبيها لإبرام الوثيقة المناسبة .
س:- ما هو عقد التأمين ؟
ج:- هو عقد تلتزم شركة التأمين بمقتضاه أن تؤدى إلى المؤمن عليه أو المستفيد الذي عقد التأمين لصالحه مبلغ من المال أو تعويض مالي أخر في حالة وقوع الخطر المؤمن عليه وذلك نظير أقساط يسددها المؤمن عليه للشركة . ويمكن أن تسمى وثيقة.
س:- هل هناك مزايا أخرى تعود على المتعاقد من شراء وثيقة تأمين بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده ؟
يمكن استخدام قيمة القسط المدفوع في شراء وثيقة التامين لتخفيض الدخل الخاضع للضريبة – وثائق على الحياة تساعدك على الاقتراض بضمانها .
عندما تنخفض معدلات الفائدة وتنخفض قيمة الأموال المستثمرة وتتوقف كوبونات العائد فأن قيمة وثيقة التأمين لانخفض وفى حالة التعثر فان وثيقة التأمين على الحياة يمكن تصفيتها والحصول على قيمة تصفية الوثيقة ونقدا .
يمكن للمؤمن عليه صاحب وثيقة تأمين الحياة الحصول على قروض بضمان الوثيقة بالإضافة إلى الادخار والاستثمار ( الإرباح ).
س:- ماذا تفعل في حالة فقد وثيقة التامين ؟
ج:- إبلاغ الشركة أو مندوبها في أقرب وقت لإصدار بدل الفاقد ؛ وذلك بعد أن تكون استنفذت كل الوسائل لإيجادها .
س:- كيف تحدد قيمة التأمين على الحياة الذي تحتاجه ؟
ج:- الخطوة الأولى :-
حدد مصاريفك حاول أن تقدر ميزانية أسرتك السنوية ؛ ويجب أن تتضمن مصاريفك المعيشية الأساسية ؛ مصاريف رعاية الأطفال ؛ وقسط التمويل العقاري ؛ ومصاريف التعليم ( المدارس الخاصة ).
الخطوة الثانية:-
قدر الأصول التي تمتلكها حاول تقدير قيمة الأصول التي تستثمرها أو تدخرها ؛ أو أية مصادر أخرى للدخل ؛ مثل ( مرتبك السنوي ) .
الخطوة الثالثة:-
حدد ماذا يمكنك أن تدخره من الخطوات السابقة حدد مبلغ معين يمكنك توفيره لشراء وثيقة تأمين وحدد هل هذا المبلغ يمكن دفعه شهريا أم ربع سنويا أم سنويا .
الخطوة الرابعة :-
حدد احتياجاتك التأمينية حدد ما نوع التأمين الذي تحتاجه ؛ هل تحتاج تغطية خطر الوفاة فقط؟ أم تريد أن تتضمن وثيقة التأمين ادخار بجانب تغطية الوفاة؟
ما أهمية التأمين الذي تريده؟ .... الخ .
الخطوة الخامسة:-
طابق احتياجاتك بما توفره شركات التأمين .
اختار الوثيقة التي تناسب إمكانياتك المالية ( الخطوة الرابعة ) .
س:- ما هي إجراءات عمل وثيقة تأمين على الحياة ؟
ج:-
1- كتابة طلب التأمين مستوفى البيانات .
2- صورة البطاقة أو جواز السفر .( يجب الاطلاع على الأصل )
3- سداد القسط أو عربون 3 شهور مقدما مع طلب التأمين لجدية التعاقد .
4- الكشف الطبي إذا كان طلب التأمين بكشف طبي .
5- استلام الوثيقة .
س:- هل يمكن التعاقد على أكثر من وثيقة في تأمينات الحياة ؟
ج:- يمكن التعاقد على أكثر من وثيقة بشرط القدرة على سداد الأقساط وطبقا لشروط الوثائق .
س:- هل الهيئة المصرية للرقابة على التأمين تقوم بالإشراف على الشركات الحكومية فقط ؟
ج:- الهيئة المصرية للرقابة على التأمين هي الهيئة المسؤلة عن الإشراف والرقابة على جميع شركات التأمين وجمعيات التأمين التعاوني وصناديق التأمين الخاصة العاملة في مصر وكذلك فض المنازعات بين تلك الجهات وبين المؤمن عليهم والرد على استفساراتهم وذلك طبقا لأحكام القانون رقم 10 لسنة 1981 المعدل بالقانون رقم (91) لسنة 1995 .
س:- هل شركات التأمين الجديدة يلزم لمزاولة نشاطها حصولها على موافقة من مصلحة الشركات ؟
ج:- شركة التأمين الجديدة التي تريد مزاولة نشاطها داخل مصر يتعين عليها حصولها على موافقة الهيئة المصرية للرقابة على التأمين وذلك عن طريق تقديم دراسة جدوى لنشاطها خلال السنوات الخمس الأولى لبدء نشاطها وذلك لدراستها من جانب الهيئة وإبداء رأيها من حيث الموافقة على مزاولة الشركة لنشاطها من عدمه ؛ ولا تستطيع الشركة مزاولة نشاطها في حالة رفض الهيئة لذلك .
س:- ما هو دور الهيئة تجاه عملاء شركات التأمين ؟
ج:- يتمثل دور الهيئة المصرية للرقابة على التأمين بصورة أساسية في حماية حقوق حملة الوثائق والمتمثلة في التأكد من صحة احتساب شركة التأمين لقيمة المخصصات الفنية بالتالي فأن الهيئة تقوم بإعادة احتساب تلك المخصصات الفنية وفقا للأسس التي تضعها في هذا الشأن وفى حالة وجود عجز في تلك المخصصات فأن الهيئة تفرض على الشركة استكمال ذلك العجز .
س:- هل صور الوثائق الخاصة بالعملاء تحتفظ بها الهيئة ؟
ج:- الهيئة لا تحتفظ بصور وثائق التأمين التي تصدرها شركات التأمين كوسيلة للحفظ المركزي وإنما تحتفظ كل شركة بصور الوثائق التي تصدرها .
س:- هل الوثائق التي تعرض على العملاء تكون الهيئة على علم بها من ناحية شروطها واستثناءاتها ؟
ج:- تقوم الهيئة بدراسة نماذج وثائق التأمين التي تزمع الشركات إصدارها وذلك لإبداء الرأي فيها ؛ ثم تقوم الشركات بموافاة الهيئة بتلك النماذج بعد تعديلها حيث تعتمدها الهيئة ويصبح للشركات الحق في إصدار تلك الوثائق .
س:- هل الأقساط التي تسدد لشركة التأمين يتم استثمارها في مجالات حسب أهواء مجلس إدارة الشركة ؟
ج:- لا يجوز لشركة التأمين استثمار الأموال المقابلة لحقوق حملة الوثائق في مجالات الاستثمار التي تراها الشركة مربحة لها داخل أو خارج مصر حيث أن قانون الإشراف والرقابة على شركات التأمين هو الذي يحدد مجالات الاستثمار داخل مصر ونسب الاستثمار لتلك الأموال بما يحقق الأمان والربحية لتلك الشركات .
س:- هل من سلطة الشركة تعديل بنود الوثيقة بعد تسليمها للعميل ؟
ج:-ليس لشركة التأمين الحق في عدم تطبيق شروط وبنود وثيقة التأمين وذلك لان الهيئة اعتمدت تلك الشروط ولا يجوز تعديلها إلا بموافقة الهيئة على ذلك .
س:- ما هو التأمين المختلط ؟
ج:-يقصد بالتأمين المختلط حصول المستفيد على قيمة مبلغ التأمين سواء في نهاية مدة التأمين المحددة بالوثيقة أو عند وفاة المؤمن عليه أيهما أقرب .
س:- ما هو التأمين المؤقت ؟
ج:- يقصد بالتأمين المؤقت حصول المستفيد على قيمة مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين إما إذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين فلا يستحق أي مبلغ تأمين .
س:- ماذا يحدث إذا لم أسدد أقساط التأمين ؟
ج:- عند توقف المتعاقد عن سداد الأقساط المستحقة عليه فانه يتعين على شركة التأمين إنذاره بالسداد وفقا لشروط الوثيقة وإمهاله المدة المحددة بالإنذار للسداد ثم بعد ذلك يتم الإلغاء أو التخفيض .
س:- هل يمكن إعادة سريان الوثيقة بعد إلغائها ؟
ج:-يجوز للمتعاقد إعادة سريان الوثيقة وإعادة مبلغ التأمين لما كان عليه قبل التخفيض أو الإلغاء وذلك وفقا لما تنص عليه شروط وثيقته في هذا الشأن .
س:- هل يحق لحامل الوثيقة الاقتراض من شركة التأمين ؟
ج:- تنص شروط بعض وثائق التأمين على إمكانية منح قروض للمتعاقد بنسبة معينة من قيمة تصفية تلك الوثائق .
س:- هل تتأثر الأرباح الموزعة على نتيجة القروض التي يحصل عليها العملاء من شركة التأمين ؟
ج:- تنخفض الأرباح الموزعة على الوثائق الممنوح بضمانها قروض عن الأرباح الموزعة على الوثائق التي لم يحصل حاملوها على قروض وذلك خلال مدة سداد تلك القروض وفقا للقواعد التي تضعها الشركة في هذا الشأن .
س:- ما نسبة القرض الذي يمنح لوثائق التأمين ؟
ج:- تمثل قيمة90 من قيمة التصفية للوثيقة الحد الأقصى للقرض الذي يمكن أن يحصل عليه المتعاقد .
س:- هل يمكن تصفية الوثيقة ؟
ج:- يستحق للمتعاقد الذي يطلب تصفية الوثيقة قيمة التصفية التي تنص عليها شروط الوثيقة والتي لا ترتبط بالأقساط التي سددها المتعاقد ؛ وتجدر الإشارة إلى انه كلما زادت المدة المنقضية من بدء التأمين وحتى تاريخ طلب التصفية كلما زادت القيمة إلى يحصل عليها المتعاقد عند التصفية .
س:- ما الفرق بين الوثائق الفردية والعقود الجماعية ؟
ج:- وثائق تأمينات الأشخاص الفردية هي التي يتعاقد فيها الطبيعي مع الشركة مباشرة للتأمين على حياته أو على حياة شخص أو شخصين آخرين ؛ أما عقود التأمين الجماعية فهي التي تتعاقد فيها جهة ما مع شركة التأمين للتأمين على مجموعة من الأشخاص الطبيعيين لديها .
س:- ما هي النصيحة التي تقدمونها للعميل قبل إبرام الوثيقة ؟
ج:- من الأخطاء التي يقع فيها المتعاقد مع شركة التأمين عدم قرأته وفهمه لنصوص وثيقة التأمين والاكتفاء بما يعرفه من مندوب شركة التأمين ويعتبر إدلاء المؤمن عليه ببيانات غير دقيقة بطلب التأمين أو إخفائها تضليل لشركة التأمين في الحصول على البيانات اللازمة لها لاتخاذ القرار بقبول أو رفض التأمين على المؤمن عليه وبالتالي يبطل عقد التأمين حيث أ طلب التأمين جزء لا يتجزأ من وثيقة التأمين .
س:- هل يمكن لشخص أن يتعاقد مع الشركة ليؤمن على حياة زوجته على ان يكون المستفيد هو الابن أو الأبناء ؟
يمكن للعميل التعاقد على هذا النوع من التأمين حيث أن للمتعاقد الحق في تحيد المؤمن عليه والمستفيد في وثيقة التامين وبشرط أن تكون هناك مصلحة تأمينية .
س:- هل يمكن لعميل أن يتعاقد على وثيقة تأمين للتأمين على حياته وحياة شخص أخر وكون المستفيد احدهما أو كلاهما ؟
ج:- يمكن للمتعاقد عمل هذا النوع من التأمين والذي يسمى التأمين المختلط على حياة شخصين بشرط وجود مصلحة بينهما .
س:- ما لفرق بين الإلغاء والتصفية ؟
ج:- يجوز للمتعاقد إلغاء وثيقة التأمين خلال مدة معينة بالوثيقة من بدء التأمين وفى هذه الحالة لا يحصل المتعاقد على أي قيمة للوثيقة ؛ أما إذا قام العميل بالإلغاء بعد هذه المدة فيسمى ذلك تصفية للوثيقة ويحصل المؤمن عليه على قيمة التصفية وفقا لشروط الوثيقة الخاصة به .
س:- هل للمتعاقد الحق في تعديل بياناته التي سبق الإدلاء بها في طلب التأمين ؟
ج:- يجوز للمتعاقد مع شركة التأمين أجراء التعديل الذي يراه على الوثيقة بعد إصدارها بشرط سداد الرسوم اللازمة لذلك والتي تحددها الشركة .
س:- ماذا يترتب في حالة التأمين بدون كشف طبي إن أخفى المؤمن عليه مرضه ؟
ج:- يعتبر إخفاء المؤمن عليه لمرضه عن شركة التأمين بسبب هذا المرض مبررا لشركة التأمين رفض سداد مبلغ التأمين للمستفيدين لعدم توافر مبدأ منتهى حسن النية عند بدء التأمين .
س:- هل يمكن للمتعاقد أن يبرم أكثر من وثيقة ؟
ج:- يجوز للمؤمن عليه إبرام أكثر من وثيقة تأمين على حياته لدى نفس الشركة أو شركات تأمين أخرى سواء كان المستفيد هو نفسه في جميع الوثائق أو كان مختلفا وذلك لان حياة الإنسان لا تقدر بقيمة محددة .
نعرض فيما يلي بعض المصطلحات التأمينية :
•الوثيقة : هي المستند الذي يتضمن قواعد وشروط التأمين ويوافق عليه مالك الوثيقة والمؤمن من حيث المضمون والمحتويات ( الشروط العامة – الشروط الخاصة وأية إضافات وشروط أخرى )
•مالك الوثيقة ( المتعاقد ) : هو الشخص أو الكيان المعين الذي تقدم بطلب التأمين والذي يحق له إجراء أي تغيير أو تعديل كما يحق له طلب إلغاء الوثيقة في أي وقت وكذلك تغيير المستفيدين في أي وقت .
•المؤمن عليه : هو الشخص الذي في حالة وقوع الخطر المؤمن ضده له تقوم الشركة بدفع قيمة الوثيقة إلى المستفيدين المعنيين .
•المستفيد : هو الشخص ( عدة أشخاص ) والذي يحق له الاستفادة من قيمة الوثيقة في حالة وقوع الخطر المؤمن ضده .
•القسط : هو المبلغ من المال الذي يتوجب على مالك الوثيقة دفعه بشكل دوري وفقا لطريقة الدفع المختارة لإبقاء الوثيقة سارية المفعول .
•مبلغ التأمين : هو مبلغ من المال منصوص عليه في الوثيقة ويمثل قيمة التأمين .
•المزايا التأمينية : هي المزايا التي تصبح من حق مالك الوثيقة أو المستفيد طبقا لشروط الوثيقة والتي تشمل أيضا المزايا التأمينية الإضافية أن وجدت .
•الحادث : هو الإصابة الجسدية الناتجة بشكل مباشر عن وقوع حادث بوسيلة خارجية عنيفة وظاهرة ولا تحمل أي عنصر من عناصر التعمد .
•الفقدان الكلى لوظيفة من وظائف الجسد : يعنى إما فقدان نتيجة للبتر أو عدم القدرة على الاستخدام .
•إنهاء الوثيقة : ينتهي سريان الوثيقة ( وجميع المزايا التأمينية الإضافية بموجبها )عند صرف المؤمن قيمة الوثيقة في تاريخ انتهاء سريان الوثيقة أو في حالة وفاة المؤمن عليه أو عند تصفية الوثيقة .
للإستعلام والإستفسار :
مـــحـــــــــمـــول : 00201229214739
البريد الإلكتـروني :
[email protected]
الموقع الإلكتروني :
http://kenanaonline.com/ahmedel3arashiy
