يغطي مصطلح التمويل الشخصي عدة جوانب من بينها إدارة الأموال الشخصية والادخار والاستثمار، و تشمل الميزانية والخدمات المصرفية والتأمين والرهون العقارية  والاستثمارات والتقاعد والضرائب والتخطيط العقاري. يشير المصطلح غالبًا إلى مجال بأكمله يقدم خدمات مالية للأفراد والأسر وينصح الأشخاص بخصوص الفرص المالية والاستثمارية.

إن الأهداف والاحتياجات الفردية  تؤثر أيضًا على كيفية التعامل مع العناصر المذكورة أعلاه. لتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك، من الضروري أن تصبح خبيرًا ماليًا - سيساعدك ذلك على التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية.

أهمية التمويل الشخصي

يتعلق التمويل الشخصي بتحقيق أهدافك المالية الشخصية. يمكن أن تكون هذه الأهداف أي شيء، مثل الحصول على ما يكفي للاحتياجات المالية قصيرة الأجل  أو التخطيط للتقاعد  أو الادخار لتعليم طفلك ويعتمد ذلك على الدخل والإنفاق والادخار والاستثمار والحماية الشخصية (التأمين والتخطيط العقاري).

مجالات التمويل الشخصي

يوجد 5 مجالات للتمويل الشخصي وهم: الدخل والادخار والإنفاق والاستثمار والحماية.

الدخل

الدخل هو نقطة البداية للتمويل الشخصي. إنه المبلغ الكامل للتدفق النقدي الذي تتلقاه والذي يمكنك تخصيصه للنفقات والمدخرات والاستثمارات والحماية. بمعنى آخر، الدخل هو كل الأموال التي تجلبها، وهذا يشمل الرواتب والأجور والأرباح ومصادر أخرى للتدفق النقدي.

الإنفاق

الإنفاق هو صرف ما لديك من أموال أو كل ما يستخدم الفرد دخله لشرائه وهذا يشمل الإيجار والرهن العقاري وإيجارات محلات البقالة وتناول الطعام بالخارج  والمفروشات المنزلية  وإصلاحات المنزل  والسفر والترفيه والانفاقات الطبية.

تعد القدرة على إدارة الإنفاق جانبًا مهمًا من جوانب التمويل الشخصي. يجب على الأفراد التأكد من أن إنفاقهم أقل من دخلهم؛ خلاف ذلك، لن يكون لديهم ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم أو سيقعون في الديون. يمكن أن تكون الديون مدمرة مالياً، لا سيما مع رسوم بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة المرتفعة.

الادخار

المدخرات هي الدخل المتبقي بعد الإنفاق. يجب أن يسعى الجميع إلى تحقيق مبلغ إدخار إضافي لتغطية النفقات الكبيرة أو في حالات الطوارئ. هذا يعني عدم استخدام كل دخلك، الأمر الذي قد يكون صعبًا على البعض. بغض النظر عن الصعوبة، يجب أن يسعى الجميع للاحتفاظ بجزء على الأقل من المدخرات لمواجهة أي تقلبات في الدخل والإنفاق تكفيه فترة بين ثلاثة و 12 شهرًا.

الاستثمار

الاستثمار يشمل شراء الأصول - عادة الأسهم والسندات - لكسب عائد على الأموال المستثمرة. يهدف الاستثمار إلى زيادة ثروة الفرد بما يتجاوز المبلغ الذي استثمره. الاستثمار يأتي مع المخاطر حيث أن الأصول معرضة دائما للخسارة.

قد يكون الاستثمار صعبًا بالنسبة لمن ليسوا على دراية به - فهو يساعد على تخصيص بعض الوقت لاكتساب الفهم من خلال القراءات والدراسة. إذا لم يكن لديك الوقت، فقد تستفيد من تعيين متخصص لمساعدتك في استثمار أموالك.

الحماية

تشير الحماية إلى الأساليب التي يتخذها الأشخاص لحماية أنفسهم من الأحداث غير المتوقعة، مثل الأمراض أو الحوادث  أو كوسيلة للحفاظ على الثروة. تشمل الحماية التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتخطيط للتقاعد.

استراتيجيات التمويل الشخصي

كلما بدأت التخطيط المالي مبكرًا، كان ذلك أفضل، ولكن لم يفت الأوان قم بإنشاء أهداف مالية لمنح نفسك وعائلتك الأمن المالي والحرية. فيما يلي أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي:

اعرف دخلك

عليك أولا معرفة المبلغ الذي تحضره إلى منزلك كل شهر بعد اقتطاع الضرائب. لذا قبل اتخاذ قرار بشأن أي شيء، تأكد من أنك تعرف بالضبط مقدار الأجر الذي تحصل عليه.

قم بوضع ميزانية

 الميزانية ضرورية للعيش في حدود إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة المدى. يوجد طرق عديدة لوضع الميزانية مثل خطة 50/30/20.  لم تكن إدارة الأموال أسهل من أي وقت مضى، وذلك بفضل العدد المتزايد من تطبيقات الميزانية الشخصية للهواتف الذكية التي تضع الموارد المالية اليومية في راحة يدك. 

أنفق على نفسك أولاً

من المهم أن تنفق على نفسك أولاً لضمان تخصيص الأموال لتغطية النفقات غير المتوقعة، مثل الفواتير الطبية وإصلاحات كبيرة للسيارات والنفقات اليومية. يوصي الخبراء الماليون عمومًا بتخصيص 20٪ من كل راتب شهري. بمجرد أن تملأ صندوق الطوارئ الخاص بك، لا تتوقف. استمر في تحويل النسبة الشهرية البالغة 20٪ نحو أهداف مالية أخرى، مثل صندوق التقاعد أو دفعة أولى على منزل.

تحديد وتخفيض الديون

يبدو الأمر بسيطًا بما يكفي: لا تنفق أكثر مما تكسب لمنع خروج الديون عن السيطرة. ولكن، بالطبع  يتعين على معظم الناس الاقتراض من وقت لآخر، وفي بعض الأحيان قد يكون الدخول في الديون مفيدًا - على سبيل المثال ، إذا أدى ذلك إلى الاستحواذ على أحد الأصول. قد يكون الحصول على قرض عقاري لشراء منزل أحد هذه الحالات. ومع ذلك ، يمكن أن يكون التأجير في بعض الأحيان أكثر اقتصادا من الشراء المباشر، سواء أكان تأجير عقار  أو استئجار سيارة  أو حتى الحصول على اشتراك في إحدى تطبيقات الهاتف.

خطط لمستقبلك

لحماية الأصول في عقارك والتأكد من اتباع رغباتك عند وفاتك ، تأكد من قيامك بإصدار وصية - بناءً على احتياجاتك - من المحتمل أن تقوم بإنشاء واحدة أو أكثر من الصناديق الاستئمانية. يجب عليك أيضًا البحث في التأمين وإيجاد طرق لتقليل أقساطك إن أمكن. قم بمراجعة سياستك بشكل دوري للتأكد من أنها تلبي احتياجات عائلتك من خلال المعالم الرئيسية في الحياة.

تشمل المستندات الهامة الأخرى وصية حية وتوكيل رعاية صحية على الرغم من أن جميع هذه المستندات لا تؤثر عليك بشكل مباشر، إلا أنها جميعًا يمكن أن توفر وقتًا طويلاً من أقاربك ونفقاتك عندما تمرض أو تصبح عاجزًا.